Le mouvement FIRE : vivre avec moins pour prendre sa retraite à 40 ans
Le mouvement FIRE : vivre avec moins pour prendre sa retraite à 40 ans !
Est-il possible de prendre sa retraite entre 30 et 50 ans ? Depuis quelques années, il existe un mouvement qui prend de l’ampleur aux Etats-Unis et qui arrive progressivement en France: le mouvement FIRE ! Qui sont-ils ? Quel est leur objectif ? Quelle est leur méthode ? Quelle doit être la vision d’un chrétien sur ce mouvement ? Dans cet article, nous essaierons d’y voir un peu plus clair !
Table des matières
#1 Qu'est-ce que le mouvement FIRE ?
FIRE est un acronyme qui signifie Financial Independance Retire Early et qui se traduit par « indépendance financière, retraite anticipée » !
Ce concept est apparu aux Etats-Unis en 1992 dans le livre « Your Money or Your Life » écrit par Vicki Robin et Joe Dominguez. Le mouvement FIRE s’est fortement développé au cours des années 2010 notamment grâce à l’essor des blogs, podcasts, forums. En France, on utilise plutôt le terme « frugalisme » pour désigner ce courant.
Le principe est simple: épargner et investir massivement, généralement entre 50-70% de son salaire, afin de générer suffisamment de revenus pour prendre sa retraite entre 30 et 50 ans.
Les motivations sont diverses: quitter un métier trop stressant, se détacher du salariat, passer plus de temps en famille, libérer des heures pour faire ce qu’ils aiment, … A noter que ses adeptes ne cherchent pas l’indépendance financière totale. Par exemple, certains souhaitent dégager de nouveaux revenus pour pouvoir travailler à mi-temps, tandis que d’autres recherchent plus une sécurité financière à travers des rentes.
#2 Comment atteindre l'indépendance financière ?
Pour atteindre l’indépendance financière, une stratégie solide, ainsi qu’un changement de vie radical sont demandés. La méthode FIRE peut se résumer en 3 principes:
Principe 1: Définir le FIRE number !
Le FIRE number correspond au montant total que la personne doit investir pour être indépendante financièrement. Pour le calculer, il faut simplement multiplier les dépenses annuelles par 25.
Par exemple, si les dépenses annuelles d’un individu A sont de 20k €, le FIRE number sera de 500k € (20000 x 25). Autre exemple, si les dépenses annuelles d’un individu B sont de 40k€, le FIRE number sera alors de 1000k€.
Ce nombre 25 est basé sur l’étude de la trinity study, également appelée « règle des 4% ». Les valeurs boursières augmentant en moyenne de 7% par an et l’inflation de 3%, il ne reste que 4% de gains pouvant être dépensé chaque année sans entamer le capital. Même si ces chiffres sont ceux de l’économie américaine (en France, l’inflation se situe aux alentours des 1-2% par an en moyenne), cette règle de 4% semble transposable.
Ainsi, pour connaitre la somme d’argent à placer afin d’atteindre l’indépendance financière avec des actifs qui rapportent 4% d’intérêt, il faut prendre l’inverse de ce nombre: 1/0,04 = 25
En calculant son FIRE number, l’individu connait alors le capital qu’il doit investir pour atteindre l’indépendance financière !
Principe 2: Epargner à l’extrême !
Plus la personne épargnera un pourcentage important de son salaire, moins il aura besoin d’années pour atteindre l’indépendance financière. Par conséquent, il devient obligatoire d’adopter un mode de vie frugal, minimaliste et de traquer toutes les dépenses !
Les FIREs ne manquent pas d’imagination pour épargner un maximum d’argent, et c’est parfois radical… Il n’est pas rare de lire des témoignages où des personnes louent leur chambre sur AirBNB et dorment sur le canapé pour diminuer les frais liés au logement ! Ils sont également nombreux à prendre un 2e travail pour pouvoir mettre davantage de côté.
Quel pourcentage des revenus faut-il épargner ?
- Avec un taux d’épargne de 10%, il faut (1-0,1) /0,1 = 9 années de travail pour économiser pour 1 an de dépenses annuelles
- Avec un taux d’épargne de 25%, il faut (1-0,25) / 0,25 = 3 années de travail pour économiser pour 1 an de dépenses annuelles.
- Avec un taux d’épargne de 50%, il faut (1-0,5) / 0,5 = 1 an de travail pour économiser pour 1 an de dépenses annuelles.
- Avec un taux d’épargne de 75%, il faut (1-0,75) / 0,75 = 0,33 année de travail pour économiser pour une année de dépenses annuelles.
Avec un taux d’épargne de 75%, il faudrait moins de 10 ans de travail pour accumuler 25 fois les frais annuels moyens suggérés par la règle des 4%.
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Principe 3: Investir cette épargne
Il est important de ne pas laisser dormir cet argent sur un compte courant, mais de l’investir pour générer des intérêts et atteindre plus rapidement les objectifs fixés.
Aux Etats-Unis, les FIREs investissent surtout leurs économies dans des fonds indiciels (ou ETF) qui sont des fonds d’investissement composés d’actions ou d’obligations provenant de plusieurs centaines d’entreprises (ou des obligations de plusieurs Etats). Contrairement aux fonds traditionnels, les ETF reproduisent un indice boursier (CAC 40, S&P400, NASDAQ, DAX30, …) et sont gérés de manière passive. Ce placement offre donc un bon rendement, peu de frais (<1%) et un risque limité du fait de la diversification importante !
(Pour plus d’infos sur les ETF, cliquez ici !)
Beaucoup de FIREs américains investissent également dans l’immobilier qui comprend de nombreux avantages. Néanmoins, les ETF sont généralement privilégiés par rapport à la pierre pour les raisons suivantes: une gestion moins chronophage, des connaissances requises moins poussées, une plus grande diversification et une liquidité élevée.
#3 Quelles sont les limites du mouvement FIRE ?
Certaines critiques ont été faites à l’égard du mouvement FIRE, notamment sur la difficulté d’épargner un pourcentage important du revenu pour les foyers américains les moins aisés. En effet, pour atteindre l’indépendance financière rapidement, il faudra investir beaucoup d’argent, ce qui rend la tâche difficile pour les personnes avec un faible salaire.
Une autre critique est que la règle des 4% est basée sur les performances passées des marchés boursiers locaux et mondiaux, et rien ne garantit que ces rendements se poursuivront dans le futur.
J’ajouterai que le chemin pour atteindre l’indépendance financière est long et difficile. Il faut donc être prêt à sacrifier plusieurs années de sa jeunesse pour parvenir à cet objectif.
#4 Un chrétien peut-il aspirer à l’indépendance financière ?
Pour répondre à cette question, je vous partage l’avis de Chuck Bentley, tiré d’un article du ChristianPost:
« Je ne pense pas que travailler pour obtenir l’indépendance financière soit une mauvaise chose ; mais le problème peut venir de la motivation. Dans certains cas, la motivation que je ressens est que la dépendance est fondée sur l’argent (par opposition à Christ) et que la volonté d’indépendance consiste à vivre comme bon vous semble (par opposition à Christ). »
Chuck Bentley (citation traduite de l’anglais)
Oui, l’indépendance financière offre une liberté vis-à-vis de son emploi, mais le chrétien ne devrait pas tomber dans l’oisiveté. Il doit garder à l’esprit qu’il est appelé à être un serviteurs de Dieu. Si l’objectif est de voyager, de ne rien faire ou de « profiter de la vie », il est préférable qu’il redéfinisse ses priorités. À noter que ces choses ne sont pas mauvaises en soi, mais elles ne doivent pas être le but du croyant dans ce monde.
De bonnes motivations pourraient être :
- Utiliser ce temps libre pour servir le Seigneur
- Passer plus de temps en famille
- Assurer une sécurité de revenus pour le foyer
- Entreprendre
Dans l’Evangile de Luc, Jésus donne l’exemple d’un riche insensé :
Il leur dit cette parabole : « Les terres d’un homme riche avaient beaucoup rapporté. Il raisonnait en lui-même, disant : ‘Que vais-je faire ? En effet, je n’ai pas de place pour rentrer ma récolte. Voici ce que je vais faire, se dit-il : j’abattrai mes greniers, j’en construirai de plus grands, j’y amasserai toute ma récolte et tous mes biens, et je dirai à mon âme : Mon âme, tu as beaucoup de biens en réserve pour de nombreuses années ; repose-toi, mange, bois et réjouis-toi.’ Mais Dieu lui dit : ‘Homme dépourvu de bon sens ! Cette nuit même, ton âme te sera redemandée, et ce que tu as préparé, pour qui cela sera-t-il ?’ Voilà quelle est la situation de celui qui amasse des trésors pour lui-même et qui n’est pas riche pour Dieu. »
Luc 12 : 16-21
Dans ce passage, ce n’est pas l’enrichissement du fermier qui est condamné, mais le fait qu’il considère que son âme sera satisfaite par les choses matérielles et qu’il a amassé des richesses pour lui-même, et non pour Dieu ou pour les autres.
#5 Mon avis sur le mouvement FIRE
Même si je trouve l’approche un peu extrême, je dois dire que l’idée est assez séduisante. Qui ne rêverait pas d’avoir plus de temps pour pouvoir réaliser des projets auxquels il tient?
De plus, à cause du vieillissement de la population et un système de retraite peu viable, il me semble pertinent de trouver des sources de revenu alternatives pour nos vieux jours, et ne plus dépendre uniquement de l’Etat pour notre retraite.
Je pense également que ce mouvement peut apporter une réflexion intéressante sur la manière dont nous consommons, dépensons et investissons.
Et vous ? Quel est votre avis sur le mouvement FIRE ? N’hésitez pas à me répondre en commentaire !
#6 Plus de ressources sur le mouvement FIRE
Blog de Monsieur Money Moustache, le guru du mouvement FIRE (blog traduit en français): Cliquez ici
Si vous parlez anglais, je vous recommande d’aller sur le forum reddit, plateforme où les FIRE américains partagent leur expérience, leur progression, leurs astuces pour moins dépenser et leurs investissements !
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